Krankheit und Lohnersatz für Selbstständige
Als Selbstständige/r haben Sie keinen gesetzlichen Anspruch auf Lohnfortzahlung im Krankheitsfall – das Entgeltfortzahlungsgesetz gilt ausschließlich für Arbeitnehmer. Ob Sie bei Krankheit Geld von Ihrer Krankenkasse erhalten, hängt von Ihrem Versicherungsstatus ab: Pflichtversicherte Selbstständige haben grundsätzlich keinen Krankengeldanspruch, freiwillig gesetzlich Versicherte können sich diesen über einen Wahltarif erkaufen. Wer keinen solchen Tarif hat, trägt das volle Einkommensausfallrisiko selbst und sollte über eine private Absicherung nachdenken.
- Versicherungsstatus prüfenKlären Sie, ob Sie pflichtversichert, freiwillig gesetzlich oder privat versichert sind.
- Wahltarif erfragenBei freiwillig gesetzlicher Versicherung erfragen Sie bei Ihrer Krankenkasse, welche Wahltarife mit Krankengeldanspruch nach § 53 Abs. 6 SGB V angeboten werden.
- Wahltarif abschließenErfragen Sie die Mindestbindungsfrist der Kasse, bevor Sie den Tarif abschließen.
- Karenzzeit beachtenNach Tarifbeginn kann eine Wartezeit gelten, bevor im Leistungsfall tatsächlich gezahlt wird; die genaue Dauer ist kassen- und tarifabhängig.
- Alternativen prüfenPrüfen Sie ergänzend oder alternativ eine private Krankentagegeldversicherung oder eine Betriebsunterbrechungsversicherung, und legen Sie Leistungsbeginn (Karenztage) und Leistungsdauer vertraglich fest.
- Im Krankheitsfall meldenLassen Sie die Arbeitsunfähigkeit ärztlich bescheinigen und melden Sie sich fristgerecht bei Kasse oder Versicherer gemäß Satzung bzw. Versicherungsvertrag.
- „Gesetzlich krankenversichert“ bedeutet nicht automatisch „Krankengeldanspruch“ – Pflichtversicherte Selbstständige haben in der Regel keinen Anspruch ohne Wahltarif.
- Ein Wahltarif kann bei bereits bestehender Erkrankung oder Arbeitsunfähigkeit nicht mehr rückwirkend abgeschlossen werden.
- Die Karenzzeit wird oft unterschätzt: Auch mit Wahltarif zahlt die Kasse häufig erst nach mehreren Wochen – die Liquiditätslücke am Anfang wird oft nicht eingeplant.
- Die Mindestbindungsfrist wird übersehen: Eine vorzeitige Kündigung des Wahltarifs ist meist nicht möglich, was beim Wechsel in eine Festanstellung oder bei einem Kassenwechsel zu Problemen führt.
- Eine private Krankentagegeldversicherung wird oft ohne Gesundheitsprüfung und Wartezeiten vermutet – tatsächlich ist meist eine Risikoprüfung mit möglichen Leistungsausschlüssen bei Vorerkrankungen verbunden.
- Eine Betriebsunterbrechungsversicherung wird mit Krankentagegeld verwechselt: Erstere sichert eher Betriebskosten/Fixkosten ab, nicht direkt den persönlichen Lebensunterhalt.
Vertiefung · Rechtsgrundlagen, Zahlen und Praxis – für Beratung und Fachkräfte
Rechtsgrundlagen
§ 44 SGB V regelt das Krankengeld und schließt Selbstständige im Grundsatz aus (Absatz 2), außer bei Wahlerklärung. § 53 Abs. 6 SGB V verpflichtet die Krankenkassen, hauptberuflich Selbstständigen einen Krankengeld-Wahltarif anzubieten. Das Entgeltfortzahlungsgesetz (§ 1 EFZG) gilt nur für Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer sowie Auszubildende, nicht für Selbstständige.
Praxis für Beratungsfachkräfte
Klientinnen und Klienten sollten Kassenwahltarife verschiedener Anbieter vergleichen, da sich Leistungsbeginn, Mindestbindung und Beitragshöhe erheblich zwischen Kassen unterscheiden. Bei der Beratung zur Absicherungslücke empfiehlt sich eine Kombination aus Rücklage für die Karenzzeit plus Wahltarif oder privater Krankentagegeldversicherung. Eine Betriebsunterbrechungsversicherung ist insbesondere für Selbstständige mit hohen Fixkosten (Miete, Personal, Leasing) relevant, unabhängig von der persönlichen Krankengeldfrage.
Abgrenzung zur privaten Krankenversicherung
Privat Krankenversicherte müssen Krankentagegeld separat und individuell vereinbaren; ohne entsprechenden Tarifbaustein besteht ebenfalls kein Anspruch.
Karenzzeiten – Beispielwerte, keine feste Norm
In der Praxis kursieren Karenzzeiten wie „ab dem 15., 22. oder 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit“ – diese sind nicht gesetzlich bundeseinheitlich festgelegt, sondern kassen- und tarifabhängig, und sollten daher nicht als feste Zahl, sondern nur als Beispiel genannt werden. Vor einer konkreten Empfehlung immer den Tarif der jeweiligen Kasse prüfen.
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