Krankenversicherung für Selbstständige
Als Selbstständige/r sind Sie in Deutschland nicht automatisch in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) pflichtversichert – aber nur, wenn Ihre Selbstständigkeit „hauptberuflich“ ausgeübt wird. Hauptberuflich Selbstständige müssen sich privat oder freiwillig gesetzlich versichern und tragen den Beitrag vollständig allein. Nebenberuflich Selbstständige, deren Haupttätigkeit ein sozialversicherungspflichtiges Angestelltenverhältnis ist, bleiben regulär pflichtversichert und zahlen ggf. zusätzliche Beiträge auf den Nebenverdienst.
- Hauptberuflichkeit prüfenIhre Selbstständigkeit ist hauptberuflich, wenn sie nach wirtschaftlicher Bedeutung und Zeitaufwand jede andere Tätigkeit übersteigt und den Mittelpunkt Ihrer Erwerbstätigkeit bildet.
- Zwischen GKV und PKV wählenBei hauptberuflicher Selbstständigkeit haben Sie die Wahl zwischen freiwilliger gesetzlicher Versicherung (§ 9 SGB V) und privater Krankenversicherung.
- Beitritt fristgerecht anzeigenZeigen Sie den Beitritt zur freiwilligen Versicherung innerhalb von drei Monaten nach Ausscheiden aus der Pflichtversicherung bei Ihrer Krankenkasse an (§ 9 Abs. 2 SGB V), um Vorversicherungszeiten zu sichern.
- Einkommen nachweisenReichen Sie Ihren Steuerbescheid oder eine vorläufige Schätzung bei der Krankenkasse ein – Grundlage für die Beitragsbemessung nach § 240 SGB V.
- Bei PKV: Tarif wählenPrüfen Sie bei Vorerkrankungen den Basistarif mit Kontrahierungszwang und auf GKV-Niveau gedeckeltem Höchstbeitrag (§ 152 VAG).
- Statuswechsel meldenMelden Sie der Krankenkasse Änderungen wie die Einstellung von Personal – das kann die gesetzliche Vermutung der Hauptberuflichkeit auslösen.
- Verwechslung „hauptberuflich“ vs. „nebenberuflich“: Seit dem 23. Juli 2015 gilt eine gesetzliche Vermutung – wer regelmäßig mindestens eine Arbeitnehmerin oder einen Arbeitnehmer mehr als geringfügig beschäftigt, gilt vermutet als hauptberuflich selbstständig (§ 5 Abs. 5 Satz 2 SGB V); diese Vermutung muss aktiv widerlegt werden.
- Ein verspäteter Beitritt zur freiwilligen Versicherung führt zum Verlust der Anrechnung von Vorversicherungszeiten.
- Ein Wechsel in die PKV ist im Alter oder bei Vorerkrankungen kaum rückgängig zu machen – eine automatische Rückkehr in die GKV bei fortbestehender hauptberuflicher Selbstständigkeit gibt es nicht.
- Wer der Krankenkasse keinen Einkommensnachweis liefert, wird auf Basis der Beitragsbemessungsgrenze eingestuft – nicht der niedrigeren Mindestbemessungsgrundlage.
- Das frühere „Existenzgründerprivileg“ (zeitlich befristeter ermäßigter Mindestbeitrag nur für die ersten Jahre) wurde zum 1. Januar 2019 durch das GKV-Versichertenentlastungsgesetz abgeschafft. Seither gilt die niedrigere allgemeine Mindestbemessungsgrundlage unbefristet für alle hauptberuflich Selbstständigen – nicht nur befristet für Gründerinnen und Gründer.
Vertiefung · Rechtsgrundlagen, Zahlen und Praxis – für Beratung und Fachkräfte
Rechtsgrundlagen
§ 5 Abs. 1 Nr. 1 i. V. m. Abs. 5 SGB V schließt hauptberuflich Selbstständige von der Pflichtversicherung als Beschäftigte aus. § 9 SGB V regelt die freiwillige Versicherung samt Drei-Monats-Anzeigefrist. § 240 SGB V regelt die Beitragsbemessung freiwillig Versicherter; nach Absatz 4 gilt eine Mindesteinnahme von einem Neunzigstel der monatlichen Bezugsgröße pro Kalendertag (rechnerisch etwa ein Drittel der monatlichen Bezugsgröße pro Monat). § 152 VAG regelt den PKV-Basistarif mit Kontrahierungszwang und einem auf den GKV-Höchstbeitrag gedeckelten Beitrag.
Zahlen zur Mindestbemessungsgrundlage
Der konkrete Eurobetrag der Mindestbemessungsgrundlage für freiwillig Versicherte ändert sich jährlich mit der Bezugsgröße. Ein häufig genannter Richtwert für 2026 liegt bei rund 1.318 Euro monatlich – dieser Wert stammt aus Sekundärquellen (Berechnung anhand der Bezugsgröße) und wurde nicht direkt an einer GKV-Spitzenverband-Veröffentlichung für 2026 verifiziert. Die Berechnungsformel selbst (ein Neunzigstel der Bezugsgröße pro Tag) ist dagegen am Gesetzestext bestätigt. Ebenso wird für den PKV-Basistarif-Höchstbeitrag 2026 ein Richtwert von rund 1.017 Euro monatlich kolportiert, ebenfalls nur sekundärquellen-gestützt.
Reformgeschichte
Bis zum 31. Dezember 2018 galt für hauptberuflich Selbstständige eine höhere spezielle Mindestbemessungsgrundlage sowie ein separates, niedrigeres Existenzgründerprivileg, das nur für die ersten drei Jahre der Selbstständigkeit galt. Das GKV-Versichertenentlastungsgesetz hat zum 1.1.2019 beide Regelungen vereinheitlicht: Seither gilt die niedrigere allgemeine Mindestbemessungsgrundlage unbefristet für alle hauptberuflich Selbstständigen.
Praxis für Beratungsfachkräfte
Bei unklaren Mischformen (hauptberuflich vs. nebenberuflich) empfiehlt sich eine Einzelfallprüfung durch die Krankenkasse. Die Deutsche Rentenversicherung Knappschaft-Bahn-See (KBS) veröffentlicht einen Kriterienkatalog „Grundsätzliche Hinweise zum Begriff der hauptberuflichen Selbstständigkeit“. Der GKV-Spitzenverband konkretisiert § 240 SGB V bundeseinheitlich in den „Beitragsverfahrensgrundsätzen Selbstzahler“ – ein wichtiges Referenzdokument für die Beratung.
Ab 1. Januar 2027
Beitragsbemessungsgrenze (Kranken- und Pflegeversicherung): Nach dem GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz (Gesetz vom 24.7.2026, BGBl. 2026 I Nr. 228, ausgegeben 29.7.2026; Art. 1 Nr. 5 (§ 6 SGB V) gilt ab 1.1.2027; Art. 1 Nr. 61 (§ 223 SGB V) seit 30.7.2026, wirkt für das Jahr 2027) wird die Jahresarbeitsentgeltgrenze für 2027 zusätzlich um 3.600 Euro erhöht (§ 6 Abs. 6 SGB V neu), und die Beitragsbemessungsgrenze 2027 entspricht der um 3.600 Euro erhöhten Jahresarbeitsentgeltgrenze nach § 6 Abs. 7 SGB V (§ 223 Abs. 4 SGB V neu); 3.600 Euro im Jahr entsprechen 300 Euro im Monat. Die Bundesregierung setzt die Beträge in der Rechtsverordnung nach § 160 SGB VI fest; diese Verordnung lag nicht vor, daher werden hier keine 2027-Zahlen genannt. Für privat Vollversicherte, die am 31.12.2026 wegen Überschreitens der Grenze versicherungsfrei waren, wird die Jahresarbeitsentgeltgrenze 2027 nicht erhöht (§ 6 Abs. 8; die Ausnahme gilt kumulativ: am 31.12.2026 versicherungsfrei wegen Überschreitens der Jahresarbeitsentgeltgrenze und bei einem privaten Krankenversicherungsunternehmen substitutiv versichert).
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