Betriebliche Versicherungen für Selbstständige
Als Selbstständige/r tragen Sie unternehmerische Risiken, die weder die gesetzliche Sozialversicherung noch automatisch irgendeine Police abdeckt. Für einige Berufe – etwa Rechtsanwälte, Steuerberater oder Architekten – ist eine Berufshaftpflichtversicherung gesetzlich vorgeschrieben. Für die meisten anderen Selbstständigen sind Versicherungen freiwillig, aber je nach Tätigkeit wirtschaftlich sinnvoll bis existenzsichernd.
- Pflichtversicherung prüfenPrüfen Sie, ob für Ihren Beruf eine gesetzliche Pflichtversicherung besteht – etwa bei Kammerberufen wie Rechtsanwälten, Steuerberatern, Wirtschaftsprüfern, Architekten oder Notaren.
- Nachweis erbringenZeigen Sie die Berufshaftpflicht bei der zuständigen Kammer an bzw. erbringen Sie den Nachweis, der bei Pflichtversicherung Voraussetzung für Zulassung oder Bestellung ist.
- Freiwillige Unfallversicherung prüfenPrüfen Sie eine freiwillige Unfallversicherung bei der zuständigen Berufsgenossenschaft (§ 6 SGB VII), sofern keine Pflichtversicherung nach § 2 SGB VII greift.
- Berufsunfähigkeit absichernKlären Sie den Bedarf an einer Berufsunfähigkeitsabsicherung, besonders wenn keine Rentenversicherungspflicht und damit keine gesetzliche Erwerbsminderungsrente besteht.
- Ergänzende Policen prüfenPrüfen Sie je nach Betriebsrisiko ergänzende Policen wie Rechtsschutz-, Inhalts-, Elektronik- oder Cyberversicherung.
- Versicherungssummen anpassenPassen Sie Versicherungssummen regelmäßig an die Umsatz- und Risikoentwicklung an, insbesondere bei gesetzlichen Mindestsummen als Kammerberuf.
- Betriebshaftpflicht (Sach- und Personenschäden gegenüber Dritten) und Berufshaftpflicht (Vermögensschäden aus fehlerhafter fachlicher Leistung) werden verwechselt – beide decken unterschiedliche Risiken ab, oft wird nur eine der beiden abgeschlossen.
- Trotz digitaler Geschäftsprozesse fehlt häufig eine Cyberversicherung: Betriebs- und Berufshaftpflicht decken in der Regel keine Eigenschäden durch Hackerangriffe, Datenverlust oder Betriebsunterbrechung ab.
- Es wird fälschlich angenommen, die gesetzliche Unfallversicherung bestehe für Unternehmer automatisch: Nach § 2 SGB VII sind grundsätzlich nur Beschäftigte kraft Gesetzes versichert, die meisten Selbstständigen müssen sich freiwillig nach § 6 SGB VII versichern.
- Es fehlt häufig eine Berufsunfähigkeitsabsicherung: Selbstständige ohne Rentenversicherungspflicht haben keinen Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente; eine private Berufsunfähigkeitsversicherung schließt diese Lücke nicht automatisch 1:1, da eine andere Definition von Berufsunfähigkeit gilt.
- Mindestversicherungssummen bei Kammerberufen werden nicht an die Rechtsform angepasst – bei Berufsausübungsgesellschaften gelten teils andere, höhere Mindestsummen als für die Einzelpraxis.
Vertiefung · Rechtsgrundlagen, Zahlen und Praxis – für Beratung und Fachkräfte
Pflichtversicherungen bestimmter Berufe
Rechtsanwälte müssen nach § 51 BRAO eine Berufshaftpflichtversicherung abschließen und aufrechterhalten; genannt werden Mindestversicherungssummen von 250.000 Euro je Versicherungsfall für Einzelanwälte und reduzierte Mindestsummen für Berufsausübungsgesellschaften – diese Eurobeträge stammen aus Sekundärquellen und wurden nicht direkt am Gesetzestext verifiziert. Steuerberater unterliegen nach § 67 StBerG ebenfalls einer Pflicht zur Berufshaftpflichtversicherung; die konkrete Mindestversicherungssumme steht nicht im Gesetzestext selbst, sondern vermutlich in einer Durchführungsverordnung, die in dieser Recherche nicht im Volltext geprüft wurde. Für Architekten und Ingenieure ergibt sich die Versicherungspflicht aus den jeweiligen Landesgesetzen, mit von Bundesland zu Bundesland unterschiedlichen Mindestsummen.
Gesetzliche Unfallversicherung: Pflicht versus freiwillig
§ 2 SGB VII zählt die kraft Gesetzes Versicherten auf, darunter Beschäftigte, Auszubildende sowie einzelne selbstständige Gruppen wie landwirtschaftliche Unternehmer, Hausgewerbetreibende und Küstenschiffer. Für die meisten anderen Selbstständigen – Handwerker, Freiberufler, Gewerbetreibende – besteht keine automatische Pflichtversicherung; eine freiwillige Versicherung ist nach § 6 SGB VII möglich. Wichtig zur Abgrenzung: Die häufig genannte „Pflichtversicherung für Handwerker in der Handwerksrolle“ betrifft die Rentenversicherungspflicht nach § 2 Satz 1 Nr. 8 SGB VI, nicht die Unfallversicherung nach SGB VII.
Berufsunfähigkeit versus Erwerbsminderungsrente
Rentenversicherungspflichtige Selbstständige haben unter bestimmten Voraussetzungen Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente der Deutschen Rentenversicherung. Nicht rentenversicherungspflichtige Selbstständige haben diesen Schutz nicht automatisch – für sie ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung die zentrale Absicherungsoption, mit eigenen, vom Sozialrecht abweichenden Leistungsvoraussetzungen.
Ergänzende Policen
Eine Rechtsschutzversicherung sichert Kosten für Rechtsstreitigkeiten mit Kunden, Lieferanten oder Behörden ab. Eine Inhaltsversicherung deckt Sachschäden an Betriebseinrichtung und Waren. Eine Cyberversicherung ergänzt Betriebs- und Berufshaftpflicht um Eigenschäden aus IT-Sicherheitsvorfällen wie Datenverlust, Betriebsunterbrechung oder Erpressung.
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