Erwerbsminderungsrente und private Berufsunfähigkeitsversicherung im Vergleich
Wer wegen einer Krankheit oder Behinderung nicht mehr oder nur noch eingeschränkt arbeiten kann, hat es in Deutschland mit zwei völlig unterschiedlichen Systemen zu tun: der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente aus der Rentenversicherung (SGB VI) und der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung), einem freiwillig abgeschlossenen Vertrag. Beide werden umgangssprachlich oft „BU" genannt, meinen aber Verschiedenes und prüfen nach unterschiedlichen Maßstäben.
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente fragt, ob Sie überhaupt noch irgendeiner Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt mindestens sechs Stunden täglich nachgehen können – unabhängig von Ihrem erlernten Beruf. Die private Berufsunfähigkeitsversicherung fragt dagegen, ob Sie noch Ihren zuletzt ausgeübten Beruf ausüben können. Das führt in der Praxis häufig dazu, dass jemand nach den Maßstäben der privaten Versicherung berufsunfähig ist, aber keine Erwerbsminderungsrente bekommt, weil er formal noch irgendeiner anderen Arbeit nachgehen könnte.
- Beide Begriffe auseinanderhalten„Berufsunfähigkeit“ ist der Maßstab der privaten Versicherung, „Erwerbsminderung“ der Maßstab der gesetzlichen Rente – wer das eine geprüft hat, kennt nicht automatisch den Anspruch auf das andere.
- Bestehenden Schutz prüfenKlären Sie, ob Sie Pflichtmitglied der gesetzlichen Rentenversicherung sind und ob ein privater BU-Vertrag besteht.
- Wartezeit im Blick behaltenFür die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist in der Regel eine fünfjährige Wartezeit nötig – siehe die vertiefende Themenseite zu Voraussetzungen und Antrag.
- Absicherungslücke ergänzend schließenWer nur schwach oder gar nicht gesetzlich abgesichert ist, sollte eine private Berufsunfähigkeitsversicherung prüfen – am besten, solange noch keine Erkrankung vorliegt.
- Eine private BU-Versicherung muss in aller Regel vor Eintritt der Erkrankung abgeschlossen werden: Die Gesundheitsprüfung bei Vertragsschluss (vorvertragliche Anzeigepflicht, § 19 VVG) führt bei bereits bestehenden Beschwerden meist zu Leistungsausschlüssen oder zur Ablehnung des Antrags.
- Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ersetzt in der Praxis häufig nur einen Bruchteil des letzten Nettoeinkommens – sie ist als alleinige Absicherung oft nicht ausreichend.
- Wer keine gesetzliche Rentenversicherungspflicht hat (etwa viele Selbstständige, siehe eigene Themenseite), hat im Ernstfall häufig gar keinen Zugang zur gesetzlichen Erwerbsminderungsrente.
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Zwei Systeme, zwei Maßstäbe
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente nach § 43 SGB VI stellt auf das Restleistungsvermögen auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt ab: Wer noch mindestens sechs Stunden täglich irgendeiner Tätigkeit nachgehen könnte, für die er nach Ausbildung und Erfahrung in Betracht kommt, erhält keine volle Erwerbsminderungsrente – unabhängig davon, ob diese Tätigkeit dem bisherigen Beruf, der Qualifikation oder dem bisherigen Einkommen entspricht. Die private Berufsunfähigkeitsversicherung nach § 172 VVG stellt dagegen auf den zuletzt ausgeübten Beruf in seiner konkreten Ausgestaltung ab.
Warum beide zusammen gedacht werden sollten
Weil die Maßstäbe unabhängig voneinander sind, kann eine Person zugleich berufsunfähig im Sinne des Versicherungsvertrags und nicht erwerbsgemindert im Sinne des SGB VI sein – und umgekehrt. Eine vollständige Absicherung berücksichtigt deshalb beide Systeme, nicht nur eines.
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